Для многих российских семей ипотека – это единственный шанс купить квартиру. Государство поддерживает это направление, утверждая программы льготной ипотеки, чтобы как можно больше семей стали обладателями собственного жилья. Портал вашифинансы.рф совместно с экспертом Проекта Минфина России по финансовой грамотности Натальей Тимошкиной разобрался, какие подводные камни могут скрываться в программе льготной ипотеки.
Эксперт рассказал, что при выборе программы льготной ипотеки стоит обращать внимание на следующие параметры:
Банк-кредитор: Выберите банк, который участвует в программе льготного ипотечного кредитования. Обратите внимание на тот, в котором у вас открыта зарплатная карта: в этом случае возможен сокращенный пакет документов. Вместо справки о доходе сотрудники банка самостоятельно сделают выписку по карте, на которую поступает зарплата.
Тип квартиры: Определитесь с тем, какую квартиру планируете купить – в новостройке или на вторичном рынке. Льготная программа распространяется только на квартиры в новостройках, поэтому нужно заложить в дополнительные расходы сумму на съем квартиры до сдачи дома.
Первоначальный взнос: Перед подачей заявки на ипотеку посчитайте сумму собственных денежных средств, которую готовы заплатить и соотнесите с параметрами выбранной программы. В среднем по программам льготной ипотеки первоначальный взнос составляет 15% от стоимости жилья и выше. Чем больше вы заплатите на данном этапе, тем меньше будет итоговая сумма кредита, а следовательно, и переплата. Кроме того, вероятность одобрения ипотеки станет выше.
Сумма ипотеки: Максимальная сумма по льготным программам прописана в анонсируемых условиях и зависит от региона, где приобретается жилья. Если средств на покупку не хватает, необходимо будет привлечь к получению займа созаемщика. У созаемщика равные права и обязанности с заемщиком, но доходы обоих учитываются банком при определении суммы кредита. Часто созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры.
Ставка по ипотеке: При выборе программы обратите внимание не только на процент ставки, но и то, есть ли условия для ее изменения как в большую, так и меньшую сторону.
Срок ипотеки: В программах льготной ипотеки прописан максимально допустимый срок, на который оформляется займ. Также стоит обратить внимание, что чем больше срок ипотеки, тем меньше будет размер ежемесячного платежа. В то же время долгий срок приведет к увеличеснию суммы процентов.
«На этапе подбора программы попросите рассчитать ежемесячный платеж. Его сумма не должна превышать 30% ежемесячного дохода, чтобы справляться с кредитной нагрузкой сохраняя комфортный образ жизни», – отметила Наталья Тимошкина.
Документы для рассмотрения заявки: Помимо стандартного пакета обратите внимание на документы для получения льготы. Они должны соответствовать условиям и быть актуальными на дату предоставления.
Страхование: Уточните у сотрудника банка, какие договора страхования нужно заключить. Часто требуется договор страхования жизни и трудоспособности на момент оформления ипотеки, а страхование риска утраты и повреждения приобретаемой квартиры и страхование титула – после оформления права собственности. Страхование титула требуется при покупке квартиры на вторичном рынке, чтобы защититься от возможной потери права собственности из-за претензий других людей.
Расходы на оформление ипотеки: Перед подписанием договора рекомендуется подготовить часть денежных средств, из которых будете оплачивать расходы, возникающие в период оформления ипотеки. Если их не запланировать изначально, то либо сделка может затянуться. Основные расходы – это оплата договоров страхования, расходы на оценку предмета залога (после получения права собственности), госпошлина за государственную регистрацию права, нотариальные расходы, связанные с государственной регистрацией сделки в Росреестре, плата за банковскую ячейку или аккредитив (зависит от выбранной формы расчетов).
«При тщательном анализе перечисленных параметров покупка квартиры с использованием льготной ипотеки принесет радость от сэкономленных средств, которые за вас заплатит государство», – подытожила эксперт.